今すぐセミリタイアできる？資産3000万で独身なら老後どうなるか、何年暮らせるか、徹底検証！

今回は、こんな疑問について検証します。

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結論：独身＆資産3,000万円でセミリタイアできる！でも難易度は高め

結論からいうと、独身であれば資産3,000万円でセミリタイアができます。

ただし、難易度はかなり高め。

独身であれば、全員資産3,000万円でセミリタイアできるというわけではありません。

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どんな独身者なら、資産3000万円でセミリタイアができるのか、詳しく見ていきましょう。

セミリタイアとは？

セミリタイアとは、自分らしい自由な時間の確保を優先し、生活に必要な分だけ労働をすること。
あらかじめ必要な分の資産を作ってから、労働を減らしていくのが普通です。

自由に時間を使うことを優先するため、労働時間は極力減らし、自分の代わりにお金に働いてもらう投資や資産運用に関して深い勉強をしてから目指す人が多いようです。

年間支出の25倍の資金があれば可能

アメリカのトリニティ大学のグループによって発表された「トリニティスタディ」という有名な研究によると、セミリタイアは年間支出の25倍の資産があれば、できると言われています。

この研究によると、セミリタイアは労働ではなく、米国株に投資をすることが前提です。

米国株は年間平均7％の利率が見込めます。

そのため、物価上昇率の3％を差し引いた4％を毎年取り崩す程度であれば、資産は大きく減ることなく、継続的に自由に生活していけると言われています。

注意したいのは、これはあくまで米国の場合。

アメリカは物価上昇率も高く、米国株はリターンも高め。

どちらも変化が少ない日本の場合は、日本から米国株に投資するなどの方法をとらないと、「4％ルール」の適用は難しいと言われています。

理想の生活次第では、資産3,000万円でも可能

同じくセミリタイアを目指す人でも、セミリタイア後の理想の生活は、まったく異なります。

セミリタイア後は世界中を旅行して、贅沢な暮らしをしながら、好きな時に好きな仕事をしたいという人がいる一方で、ミニマリスト的な暮らしが好きで、家の中で毎日読書ができれば幸せという方もいるでしょう。

セミリタイアは、自分らしい自由な時間の確保ができる生活であることが重要で、用意する資産額の大小は関係がありません。

でも、比較的静かで安定した暮らしを望む独身の方なら、資産3,000万円でセミリタイアするのは、絶対に不可能というわけではありません。

資産3000万円で使える年間支出は、120万円。月間にすると10万円です。

日本では、生活資金が不足している人に最低生活費（生活扶助+住宅扶助）を支給する、生活保護という制度があります。

生活保護は、生活扶助金と住宅扶助金を合算して計算された金額が支給される制度で、約10万円が支給されます。

厚生労働省の生活保護制度(※1)のデータをもとに、生活保護資金の概算額を計算してみると、以下のとおり。

ただし、注意したいのは、セミリタイア後に必要となるお金の種類です。

生活保護受給者の場合は、支払いが免除される公的なお金がたくさんあります。

セミリタイアの場合は、あたりまえですが免除されません。　

資産3,000万円でセミリタイアできる人の条件

資産3,000万円でセミリタイアするのは、そう簡単なことではありません。

年齢や性格、スキルなどによって、資産3,000万円でセミリタイアすることができる人かどうかが変わります。

資産3,000万円でセミリタイアできる条件は、以下の５つです。

一つずつ見ていきましょう。

独身である

独身であることは、セミリタイアに向いている条件のひとつ。

家族がいる人、子どもがいる人は、月10万円で暮らすのは困難だからです。

正直、資産額3000万円のセミリタイアは、かんたんではありません。

市場環境によっては、資産が上手く増えず、長期的な節約生活をしないといけない場面も多いでしょう。

そんな時、独身じゃない人は、労働をせざるを得なくなるのです。

ただし、まだ20～30代なら、いったん資産3000万円でセミリタイアし、切羽詰まった環境を自分で作って、資産運用スキルを磨くのもなしではありません。

資金が不足しても、20代や30代なら再就職しやすいからです。

逆に家族がいる40代以降の方は再就職が難しくなるため、安易にセミリタイアに挑戦することはおすすめしません。

ミニマリストや倹約家である

資産3000万円でセミリタイアするなら、節約は必須です。

理想の生活は人によって違うので、むしろ10万円も使わないという方もいらっしゃるとは思います。

ただ、節約が楽しいと思えるミニマリストや倹約家の方の生活をみていると、食費や娯楽費などの無駄な支出を極限まで抑え、自分が好きなものだけにお金を使うライフスタイルが自然にできています。

特に毎月絶対にかかる固定費の見直しは重要です。

また、住居費にも関係しますが、都会ではなく地方に住むというのも、セミリタイアしやすい選択のひとつです。

地方は都会に比べると、住居費や生活費が格段に安く、セミリタイアを現実的なものにしてくれます。

資産運用スキルが高い

資産運用スキルは、セミリタイアを目指す人にとって一番大事なスキルと言っても過言ではありません。

特に資産3000万円のセミリタイアは、資産を増加させることも目指さないといけないレベル。

市場の変化によってかんたんに資金が枯渇するので、セミリタイア後も本気で資産運用していくつもりじゃないとおすすめはできません。

安定をそこまで望まない性格である

安定を望む性格の人は、独身者であっても、資産運用スキルが高くても、資産3000万円のセミリタイア向きではありません。

資産3000万円は、まだかんたんに資産ゼロになりえるレベル。

比較的安定資産である米国株インデックスのS＆P500でさえ、突然の不景気で半分に減ってしまう可能性があるので、リスク許容度が低い人にはおすすめできません。

ちょっとした市場の変化や環境の変化で、普通の暮らしが困難になる可能性は高く、安定を望む人にとってはかなりのストレスになる可能性も。

資産3000万円のセミリタイアは、お金のストレスなんて感じたことない！というリスクテイカーな人向けの選択肢だということを覚えておきましょう。

実家（無料で住める場所）がある

いくら生活費10万円が不可能ではないとはいえ、その中から住居費も捻出するのはなかなか困難です。

やさしいご両親がいる実家があったり、転がり込める場所がある人は、めちゃくちゃラッキー。

そんなコミュニケーションスキルが高い人であれば、資産3000万円のセミリタイアもだれかに支えてもらいながら上手くいくことでしょう。

また、将来的に車や家など大きな買い物をする予定がないというのも重要なポイント。

もし、家を買いたい、車を買いたいという夢があるなら、資産3000万円でセミリタイアせず、少なくとも理想の家や車を確保してからセミリタイアするのがおすすめ。

もちろん家や車は大きな買い物なので、それだけセミリタイアが遠のきます。

でも、セミリタイアをすることはあくまで目的ではなく、手段です。

自分にとって理想の暮らしを実現することが目的なので、理想の家を買いたい・理想の車を買いたいという夢があるなら、それも無視せずに、叶えてからセミリタイアするのもよい選択のひとつでしょう。

独身＆資産3,000万円でセミリタイアするとどうなる？

ここからは、実際に独身の人が資産3,000万円でセミリタイアすると、どうなるかシミュレーションをしてみましょう。

一つずつ見ていきましょう。

そもそも、平均的な独身の生活費はどのくらい？

資産3,000万円でセミリタイアするのは、生活費10万円/月ならもちろん可能です。

でも、これはミニマリストや倹約家レベルの生活費だと言っていいでしょう。

平均的な独身の生活費は、大体どのくらいなのでしょうか？

総務省統計局のホームページ「e-Stat」によると、単身世帯(独身)の生活支出金と可処分所得の統計データは、以下のとおり。

	男性 34歳以下	男性 35～59歳	女性 34歳以下	女性 35～59歳
可処分所得	316,989	361,456	251,135	305,763
実支出	222,519	285,000	212,333	274,370

普通の生活がしたいなら、34歳以下なら22万円、35歳以上なら28万円が目安になりそうです。

普通の独身40代「Aさん」なら何年暮らせる？老後はどうなる？

ここからは実際に数字を使って、普通の独身者が資産3000万円でセミリタイアした場合に、最大100歳まで生きると仮定し、何年同じ生活費で暮らすことができるのかシミュレーションしてみましょう。

普通の独身40代「Aさん」の属性データは、以下のとおりです。

属性データ

セミリタイア後の金融資産運用利回りは、米国株インデックスS＆P500の平均利回りである10％を採用しました。

結果

結果は…資産は63歳時点でゼロに！

セミリタイア生活を続けられるのは、23年後の63歳までであることがわかりました。

63歳からは資産がゼロ、23年間労働をしていなかったことが前提となると、再就職も難しく、生活保護受給者となる可能性が高くなります。

金融資産残高詳細

資産残高	136万円
取崩額	336万円
取崩累計額	7,728万円

年齢	40歳	50歳	60歳	70歳	80歳	90歳	100歳
金融資産	3,000万	2,426万	938万	0万	0万	0万	0万
取崩累計額	0万	3,360万	6,720万	0万	0万	0万	0万

ミニマリストの独身40代「Bさん」なら何年暮らせる？老後はどうなる？

次は、Aさんと同じ独身40代ですが、ミニマリストのBさんです。

Aさんと同じように資産3000万円でセミリタイアした場合に、最大100歳まで生きると仮定し、何年同じ生活費で暮らすことができるのかシミュレーションしてみましょう。

ミニマリストの独身40代「Bさん」の属性データは、以下のとおりです。

属性データ

普通の独身40代「Aさん」と同じく、セミリタイア後の金融資産運用利回りは、米国株インデックスS＆P500の平均利回りである10％を採用しました。

結果

結果は…資産は100歳時点でも増え続け、54億円突破！

なんと、ミニマリストの独身40代「Bさん」の場合、40年後の100歳を超えてもなお資産は増え続け、計算上はセミリタイア生活を死ぬまでずっと続けられることがわかりました。

生活費が28万円から10万円になっただけで、一気に資産が増えるのは、ミニマリストの独身40代「Bさん」の努力のたまものです…。

億万長者ってこんな風に、普通の生活や節約の中で生まれるんですね…信じられない。笑

金融資産残高詳細

年齢	40歳	50歳	60歳	70歳	80歳	90歳	100歳
金融資産	3,000万	5,868万	13,309万	32,608万	82,666万	212,503万	549,266万
取崩累計額	0万	1,200万	2,400万	3,600万	4,800万	6,000万	7,200万

ミニマリストの独身40代「Bさん」が資産運用に失敗したら何年暮らせる？老後はどうなる？

ミニマリストの独身40代「Bさん」が資産3000万円でセミリタイアしたら、老後も安泰であることがわかりました。

しかし、いくら米国株インデックスのS＆P500でも、市場環境によっては10％のリターンが出ないこともあり得ます。

ここからは、リターンが年率4％しか出なかった場合のシミュレーションもしておきましょう。

属性データ

結果

結果は…資産は100歳時点でも、資産額は変わらず3000万円を維持できる！

ミニマリストの独身40代「Bさん」は、多少市場環境が悪くても、40年後の100歳まで資産3000万円を守り続け、計算上はセミリタイア生活を死ぬまでずっと続けられることがわかりました。

金融資産残高詳細

年齢	40歳	50歳	60歳	70歳	80歳	90歳	100歳
金融資産	3,000万	3,000万	3,000万	3,000万	3,000万	3,000万	3,000万
取崩累計額	0万	1,200万	2,400万	3,600万	4,800万	6,000万	7,200万

最後に、もし普通の独身40代「Aさん」が、40歳でセミリタイアするのをあきらめて、50歳からセミリタイアした場合にどうなるかシミュレーションしてみましょう。

普通の独身50代「Aさん」なら何年暮らせる？老後はどうなる？

普通の独身50代「Aさん」の属性データは、以下のとおりです。

属性データ

結果

結果は…資産は73歳時点でゼロに！10年延びただけ！

普通の独身50代「Aさん」は、やっぱり節約しない限り、セミリタイア生活を死ぬまで続けることは難しく、老後が心配な余生になってしまうことがわかりました。

厚生労働省が発表する簡易生命表によると、男性の平均寿命は 81.05年、女性の平均寿命は87.09年となっており、73歳ではどちらも全く足りないことがわかっています。(※3)

しかし、希望を捨ててはいけません…！

なんと、2020年に発表された人口動態調査によると、未婚男性の平均寿命は既婚者に比べて極端に短く、67.2歳。

男性の場合のみ、50歳からの資産3000万円のセミリタイアは、死ぬまで続けられる可能性があるのです。

	未婚	既婚	離別	死別
男性	67.2	81.6	72.9	88.4
女性	81.6	78.6	80.6	91.0

資産3,000万円でセミリタイアする際の3つの注意点

資産3,000万円でセミリタイアするのは、かんたんなことではありません。

シミュレーションをしてみて分かった成功のポイントを整理してみましょう。

一つずつ見ていきましょう。

浪費禁止！節約に努める意識が必要

実データを使ったシミュレーションで、いちばん大きな差がでたのは、ミニマリストかそうではないかです。

ミニマリストの場合は、資産3000万円からのセミリタイアでも、老後まで資金が枯渇することなく、理論上は100歳まで資産が増え続けます。

しかし、一般的な生活費を使う一般人の場合は、セミリタイア生活が続くのは約20年まで。

少しでもセミリタイア生活を長くするためには、節約をすることが前提になります。

常に市場を観察し、資産運用知識を高める

実データを使ったシミュレーションで、新たな気づきがあったのは、資産運用の結果次第では資産額に大きな差がでること。

節約生活を続けられる人であれば、セミリタイア生活を死ぬまで続けることができますが、資産を上手く増やしていく資産運用知識がある人であれば、途中から浪費家に転身したとしても、問題なくセミリタイア生活が続けられます。

若いうちに資産を3000万円だけためて、節約しながら、投資や資産運用の知識をつければ、10年後には節約なしでも全く問題ない贅沢なセミリタイア生活が送れるようになります。

セミリタイア生活が前提の場合は、短期的に高リターンを狙うギャンブル的な投資より、安定した収益を得るための安定した投資の知識を学ぶ必要があります。

市場は常に変化していて、最新情報を常に取得することができないと、すぐに資産は減り、運用パフォーマンスが落ちます。

必要に応じて資産の形を変えたり、バランスをとることで、理想的なポートフォリオが維持できます。

セミリタイアは目的ではなく手段であることを意識する

実データを使ったシミュレーションでは、資産3000万円で一般的な独身者がセミリタイア生活を続けるためには節約がとても大事なことがわかりました。

しかし、いくらセミリタイアがしたいとはいえ、節約節約で毎日やりたいことができない生活をしていくことは、幸せといえるでしょうか？

そもそもですが、セミリタイアは目的ではなく、あくまで手段であるべきです。

セミリタイア後の生活をきちんとイメージし、本当になりたい自分、したい生活ができるのかどうかを具体的に検討することがなによりも重要です。

まとめ

今回は、資産3000万円で独身がセミリタイアできるのかを、具体的なデータを使ってシミュレーションしてみました。

資産3000万円からのセミリタイアは、独身なら不可能ではないですが、節約と資産運用を相当上手くやっていかないと、悲惨な老後を迎えることになります。

資産3000万円でセミリタイアしたい独身のみなさんは、ぜひ参考にしてみてください。

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それでは今日も、まめまめたのしい一日を。